AMA_금융거래(한도거래대출과 체크카드, 개인 신용도)

오늘을 금융상식으로 금융거래 중에서 대출(한도거래대출)과 체크카드와 신용카드의 비교, 대출과 신용도에 대하여 간단한 질문에 답하는 식으로 궁금증을 알아보고자 합니다.  

 

㉮ 마이너스 대출을 받고 싶은데요, 현재 은행대출 이자가 6% 후반 대입니다. 궁금한 것은 향후 금리가 내려가면 마이너스 대출 이자도 자동으로 내려가나요? 아니면 해지를 하고 새로 가입을 해야 하나요? 

금리는 단순하게 은행에서 조달하는 금리와 가산금리(은행의 비용 및 마진)를 더한 수준에서 결정됩니다. 그리고 향후 시장금리가 내려간다면 대출금리(일반대출, 한도거래 즉 마이너스 대출)도 내려갑니다. 따라서 마이너스 대출이자도 자동으로 내려가겠죠. 단, 해당 은행의 마이너스 대출의 금리변동주기를 살펴봐야 합니다. 대출금리의 경우 일반대출보다 마이너스 대출이 금리가 높습니다. (이유는 은행의 자금관리 비용의 상승 때문입니다. 자세한 내용은 생략^^)

 

그리고 마이너스 대출을 받을 때 금리적용을 3개월 변동, 6개월 변동, 1년 변동(또는 고정)을 선택할 수 있습니다. 따라서 향후 금리의 떨어지고 올라가는 방향을 잘 예측하여 금리적용을 계약 시 잘 선택해야 합니다. 한번 선택하면 변경이 불가합니다. 개인적으로 저 같은 경우 정부에서 금리의 규제를 느슨하게 하거나 은행에서 적극적인 가계 대출을 늘리고자 할 때 기존 대출을 해지하고 새로 신규가입을 하는 편입니다.

 

그냥 연장하면 되지 않느냐? 의문이 들 수도 있지만 위와 같은 정부정책, 은행의 대출경쟁의 사회적 형성되면 대부분의 은행은 동일 신용등급을 기준으로 신규대출금리와 연장 시 대출금리를 다르게 적용하고 있습니다. 이유는 대출실적 경쟁 때문이죠. 물론 해지는 중도상환수수료가 있는데 카카오뱅크, 토스뱅크, K뱅크 등은 중도상환수수료가 없는 것으로 알고 있습니다. 물론 한도거래(마이너스) 대출의 경우는 모든 금융기관이 중도상환 수수료가 없습니다. 

 

㉯체크카드 사용시 신용카드와 동일하게 연결된 계좌에 잔금이 없어도 사용이 가능한가요? 

체크카드는 결제 즉시 연결계좌(통장)에서 자금이 인출됩니다. 즉 통장에 자금이 없으면 결제가 거절됩니다. 그래서 결제일은 사실 의미가 없습니다. 그럼에도 불구하고 체크카드 이용명세서를 받으면 결제일이 있는 이유는 청구서 작성의 기준이 되기 때문입니다. 신용카드의 청구서 작성 기준과 같다고 보시면 됩니다.

 

물론 신용카드의 경우는 대금결제일에 일괄 사용 결제되는 구조입니다. 체크카드도 청구서 작성의 기준일(결제일)이 있음으로 해서 일정기간 카드 사용내용(금액)을 알려주는 정보의 기능을 합니다. 그리고 이용실적에 대한 할인혜택은 대부분의 카드회사들이 매월 1일부터 말일까지의 이용실적을 기준으로 적용하고 있습니다.

 

㉰ 대출을 알아보면 신용도가 낮은 사람은 고금리로 빌려야 하고 신용도가 높은 사람은 저금리로 빌리는데 궁금한 것은 금리는 같게하고 대출 한도만 다르게 하면 되는 거 아닌가요?

신용도에 따라 금리를 차등화하는 이유는 신용도가 곧 그 채무자(돈을 빌리는 사람)의 상환능력이기 때문입니다. 상환능력이란? 채무자가 대출을 받아 다시 모두 상환할 수 있는 능력이라고 보시면 됩니다. 금융기관 입장에서 대출을 해줬는데 채무자가 상환하지 않는다면 은행은 손해를 보게 됩니다. 따라서 신용도에 따라 차등을 둬 대출금리 결정에 반영할 수밖에 없는 것입니다.

 

즉 신용도가 낮다는 것은 나중에 이 사람이 돈을 못 갚을 수 있는 확률이 높다고 보아 은행의 손실이 예상됨으로 신용도에 따른 은행 내부의 대출한도, 대출금리 기준에 따라 대출 금액은 낮게 대출금리는 높게 적용하는 것입니다. 반대로 신용도 높다는 것은 나중에 이 사람이 돈을 갚을 수 있는 확률이 높다 보고, 대출 금액은 많이 대출금리는 낮게 적용하는 것입니다.

 

그리고 대출한도(대출을 받을 수 있는 한도)는 신용도도 중요하지만 채무자의 소득액(사업소득, 기타 소득등 포함), 4대 보험 납부실적, 근무 연수 등 보다 실질적이고 직접적인 자료가 더 중요하게 작용합니다. 신용도가 아무리 높아도 대출한도가 나오지 않는 경우는 소득이 없기 때문입니다.